Na Ponta do Lápis

A semana passada foi de muita reflexão para mim. Acho que nunca analisei tanto a minha situação financeira, nunca fiz tantas contas e projeções. Primeiramente, os dados me desanimaram. Embora eu soubesse que a minha situação financeira não era nada confortável, olhar para o montante somado de dívidas sempre é algo assustador. Mas esse tratamento de choque  que inevitalvelmente começa na tomada de consciência é extremamente necessário para  casos como o meu. 

Nesse sentido, vale o adágio que o que não é medido não pode ser gerenciado. Pois bem, eu medi, calculei e cheguei a um valor total de dívidas. Está tudo consolidado em uma planilha que será mensalmente atualizada, sempre para menor, eu espero ! Embora eu tenha ficado desanimado e assustado, também pude perceber que a minha situação é reversível, desde que eu tenha a partir de agora disciplina, força de vontade, organização e motivação para vencer. E o mais importante: paciência. Afinal, para chegar a esse nível de endivadamento que cheguei eu levei alguns anos fazendo escolhas financeiras erradas, então naturalmente  poderá demorar também alguns anos até que eu possa me ver livre de todas as dívidas e finalmente entrar para o rol dos investidores. Tudo a seu tempo. No momento eu posso dizer que o primeiro passo foi dado.

Buscando subsídios para elaborar o meu projeto e tomar algumas decisões importantes, li diversos artigos de blogs que me foram recomendados e outros que fui encontrado pelo caminho. A blogosfera financeira é imensamente rica e motivadora e sou imensamente grato aos amigos que tem me indicado artigos e blogs. Não imaginava que teria esse apoio e um simples comentário de incentivo conta muito nesse momento. Pude ver que outras pessoas também já passaram pela mesma situação que eu e estão revertendo o quadro de endividamento. Esses exemplos sem dúvida nenhuma são de grande valia para mim que estou iniciando essa longa caminhada. No entanto, em última análise, nada disso vai adiantar se eu mesmo não fizer a minha parte que é agir diuturnamente em busca do objetivo proposto, sair do endividamento e me tornar um investidor. 

Para me auxiliar no monitoramento das minhas dívidas e no controle do meu orçamento, utilizarei duas planilhas financeiras. No presente post abordarei apenas a planilha de acompanhamento dos débitos. Apesar dos meus parcos conhecimentos de excel, eu mesmo elaborei a planinha e isso para mim já foi de algum aprendizado, pois tive que pesquisar como formatá-la e adequá-la às minhas necessidades. Tentei encontrar na internet uma planilha já pronta para esse fim, mas nenhuma delas tinha as informações que eu acho necessário no momento. Pode ser que com o tempo eu mude alguns dados, mas acho que para começar está ótimo. 

Não quero ficar paralisado com a mania de perfeição. Várias vezes em que penso fazer uma coisa, a "coisa" acaba não saindo porque eu estou sempre esperando o momento ideal, a forma perfeita de fazer, e isso acaba atrasado ou na maioria das vezes até mesmo adiando indefinidamente o início dos meus projetos. Assim, eu vejo que vale mais é agir, fazer, tentar, mesmo errando, pois com o andamento do projeto eu posso ir fazendo as adequações e correções necessárias. 

A planilha reflete a situação das minhas dívidas no fechamento do mês, antes de entrar o meu salário. Decidi por fazer o balanço neste momento pois é quando normalmente já ultrapassei o limite do cheque especial, as faturas dos cartões de crédito estão nas alturas e assim eu posso ter uma visão mais realista da minha real situação. Quando o meu salário cai na conta no início do mês, por óbvio que a situação tende a normalizar um pouco ou ficar menos pior, mas essa não é a realidade.

Desde quando comecei a me utilizar do limite de cheque especial para fechar o mês que eu tenho pago o máximo que posso de despesas através do cartão de crédito, pois não seria inteligente da minha parte pagar as despesas com o dinheiro do limite sendo penalizado com uma taxa de juro absurda. Assim, as minhas despesas refentes à combustível, supermercado, roupas, lanches e tudo que aceita cartão de crédito, eu sempre priorizo essa forma de pagamento. No entanto, algumas despesas como água, luz, internet, diarista e aluguel tem que ser pagas através de dinheiro em espécie. Nesse caso, quando não tenho dinheiro disponível, sou obrigado a me utilizar do limite do cheque especial. 

Desta forma, com o passar dos meses e sem o controle, as faturas de cartão de crédito vão subindo de valor, bem como a dívida no cheque especial, chegando num ponto em que mesmo utilizando todo o meu salário não consigo pagar a fatura de cartão de crédito e cobrir o limite. Nesse momento só me restam como alternativas: fazer um empréstimo consignado, diminuindo por um longo período a receita de um orçamento já comprometido ; renovar um empréstimo já existente, perpetuando a situação de comprometimento da minha renda ; ou venda de algum bem, subtraindo o meu já combalido e praticamente inexistente patrimônio. 

Então meu esforço nesse momento será diminuir mês a mês o montante nominal das minhas dívidas, priorizando logicamente as dívidas com juros mais alto. Quando me livrar das dívidas do limite de cheque especial e do cartão de crédito e antes de tentar amortizar os consignados, pretendo constituir uma pequena reserva emergencial, evitando que uma emergência me leve novamente a lançar mão de um novo empréstimo.

Vamos à planilha das dívidas que retrata a situação financeira que entrei no mês de Janeiro/18, antes de receber o meu salário.

No momento tenho três empréstimos consignados, todos com prazos a perder de vista devido aos diversos refinanciamentos que fiz (e que com fé em Deus não farei mais). Os valores são referentes ao saldo de quitação, caso tivesse como pagá-los hoje. Para chegar a essas valores tive que simular uma renovação dos mesmos. O empréstimo 3, no valor de R$ 18.100,00, possivelmente tem um valor menor, mas como eu o fiz há menos de seis meses ele ainda não está disponível para refinanciamento, assim não tenho como saber o valor para quitação hoje, a não ser se eu fosse pessoalmente à agência bancária, mas sem dúvida não é muito diferente que esse valor. 

Os cartões de crédito, como disse anteriormente, é fruto de muitas compras relativas a supermercado, combustível e outras despesas de casa. Por incrível que pareça, não tenho muitas dívidas nessa modalidade de coisas supérfluas e parcelas a perder de vista. A pior das dívidas, com juros acima de 10% a.m. mais IOF é sem dúvida o cheque especial. Muito provavelmente essa dívida não estará aí no próximo balanço pois estou estudando a possibilidade de fazer um empréstimo pessoal (CDC) de curto prazo (uns cinco meses) com juros de 3% a.m.. Poderia fazer um outro consignado com uma taxa até menor, mas eles sempre querem vender um seguro junto, o que torna o consignado até mais caro muitas vezes. Tenho um débito com um advogado também que quitarei em dois meses, fruto de um problema que tive com um plano de saúde. Por fim, um débito do seguro do carro e de roupas compradas a serem pagas de forma parcelada.

Total: R$ 55.927,89.  Esse é o total em dívidas que entrei o ano de 2018. Não tenho nenhum tipo de investimento, nem dinheiro em poupança e nem qualquer outro valor disponível, além do salário que recebo mês a mês. Tratarei sobre a questão patrimonial em outro post. Assim meus amigos eu começo a minha saga rumo à virada do jogo. A situação é complicada, difícil e desafiante, sobretudo porque tenho uma despensa mensal extremamente alta que no momento está levando quase toda a minha receita. Então tenho muito trabalho pela frente para diminuir despesas, gastar menos do que ganho, pagar as minhas dívidas e começar a investir. Tudo com muita paciência, disciplina e organização. Sugestões, comentários e ideias são muito bem-vindas, e é o que mais preciso nesse momento.

Um forte abraço à todos.